HDHP vs. PPO: Hva er forskjellen?

Selskap

Å velge den beste helseplanen for deg kan være en vanskelig prosess. Du kan ha flere spørsmål enn svar etter å ha gjennomgått helsemessige fordeler når du starter en ny jobb eller under åpen innmelding.

High deductible helseplaner (HDHP) og foretrukne leverandørorganisasjons (PPO) planer er to vanlige alternativer arbeidsgivere tilbyr for helseforsikring. En av disse planene er ikke nødvendigvis alltid bedre enn den andre. Når det gjelder å velge mellom en HDHP vs. PPO-plan, er svaret på den beste planen forskjellig fra individ til person. Det kan til og med variere fra år til år for en person basert på hans eller hennes forhold.

Å sammenligne dekning og kostnader for HDHP og PPO kan hjelpe deg med å gjøre et bedre valg.

HDHP vs. PPO

En høy egenandel plan er en type helseforsikring med høyere egenandeler, men lavere premier. Du betaler mindre penger hver måned, men har mer utgifter til medisinske utgifter før forsikringsdekningen begynner.

TIL foretrukket leverandørorganisasjon (PPO) er en plantype med lavere egenandeler, men høyere månedlige premier. Du betaler mer penger hver måned, men har lavere utgifter til medisinske tjenester og har kanskje tilgang til et bredere utvalg av tjenester eller leverandører.

HDHPer kommer vanligvis sunnere forbrukere til gode som ikke forventer å trenge mye legehjelp for året, og fordelene inkluderer lavere månedlige premier, forklarer Susan Beaton, tidligere VP for leverandørtjenester, pleiehåndtering og risiko ved Blue Cross og Blue Shield i Nebraska. .

En PPO, spesielt en med lav egenandel, kan passe de som forventer hyppige legebesøk og resepter på grunn av noe som en kronisk tilstand, sier Beaton.

Fordeler og ulemper med HDHP med HSA

En HDHP er nyttig for de som ikke forventer å ha mange medisinske utgifter gjennom året. Vanligvis er HDHPs gunstige for yngre mennesker, personer uten familier og de som generelt er sunne. Husk at du kanskje ikke har noen tilbakebetaling på legebesøk med en HDHP-plan til du møter din høye egenandel .

Sørg for å spørre om arbeidsgiveren din tilbyr en HDHP med en helsesparingskonto (HSA), råder Beaton. Når du velger en HDHP, kan du også velge å bruke en HSA med arbeidsgiveravgift. Noen ganger tilbys ikke HSAer for arbeidsgiver-sponsede PPO-planer - men alternativt kan det hende du kan bruke en fleksibel utgiftskonto ( FSA ) med PPO-plantyper.

An HSA er en sparekonto før skatt som brukes som betalingsmåte for godkjente medisinske utgifter. Pengene på denne sparekontoen ruller over år til år; det er imidlertid en årlig maksimalt bidrag som er forskjellig mellom individuelle planer ($ 3.550) og familieplaner ($ 7.100).

En HSA er spesielt fordelaktig fordi den bruker dollar før skatt og påløper skattefri inntekt. HSAs dekker et bredt spekter av kvalifiserte utgifter, inkludert medisinske tjenester, syn, tannpleie og resepter. Dine HSA-midler vil være hos deg selv om du endrer planer eller flytter jobb. De kan også deles med familien din.

Bruken av HDHP med HSA er i ferd med å bli stadig mer populær , spesielt for yngre mennesker. Selv om en HSA kan virke som en attraktiv fordel, kan disse sparekontoer inkludere avgifter for månedlig vedlikehold og bruk av HSA-debetkort på apoteket eller legekontoret.

HSA krever også at du holder deg oppdatert og registrerer kvitteringene dine for godkjenning av kvalifiserte medisinske utgifter. Noen krav kan ikke betales av HSA-administratoren hvis de ikke er kvalifiserte utgifter. Ta kontakt med HSA-administratoren din før du gjør tvilsomme kjøp på apotek eller andre steder.

Hvis du bruker HSA for ikke-kvalifiserte utgifter før fylte 65 år, vil du bli utsatt for skatt og 20% ​​straff, i henhold til endringer i Rimelig pleielov (ACA). Noen mennesker tenker på en HSA som et nødfond, men med disse hensynene kan du tenke mer nøye over hvordan du ser på en HSA.

Fordeler og ulemper med PPO

PPO er vanligvis bedre for de som forventer å ha flere medisinske utgifter gjennom året. Disse planene er vanligvis gunstige for eldre mennesker, de med familier og personer med helsemessige forhold som krever regelmessig behandling.

Når du blir eldre, møter helseproblemer eller støtter en familie, kan en PPO begynne å gi mer mening. PPO har høyere månedlige forsikringspremier, men de kan hjelpe deg med å spare på sikt hvis du ofte trenger helsetjenester. Ved å investere mer i helseforsikringen din gjennom året, kan du få flere av dine medisinske utgifter dekket av forsikring.

PPOs kommer også med ekstra fordeler. På en PPO-plan har du frihet til å velge lege eller sykehus du ønsker. Selv om de ikke er i nettverket ditt, vil forsikringen din ofte tilby dekning. Med en PPO kan du se en spesialist eller få utført en prosedyre eller test uten godkjenning fra din primærlege. Hvis fleksibilitet i helsevalg er viktig for deg, kan en PPO-plan være bedre enn en HDHP.

Hvilken plan er verdt det?

Nå vil vi se på hvordan du bestemmer deg for om en HDHP- eller en PPO-plan vil være bedre for deg. Først vurderer du følgende spørsmål:

• Hvor ofte går du til legen?
• Har du en kronisk helsetilstand som krever hyppig behandling?
• Hvor ofte trenger du legevakt?
• Har du en planlagt operasjon som kommer?
• Venter du en baby i år?
• Støtter du også ektefellen eller et barns medisinske utgifter?
• Hvor viktig er fleksibilitet ved valg av foretrukket lege?
• Hvor viktig er fleksibilitet for å se en spesialist?

Hvis du ofte besøker legen, har en kronisk tilstand, ofte søker akuttmottak, har planlagt operasjon, forventer en baby, støtter flere familiemedlemmers medisinske utgifter eller bryr seg om fleksibilitet, vil en PPO være bedre enn en HDHP. Imidlertid, hvis ingen eller få av disse hensynene betyr noe for deg, vil du sannsynligvis være bedre egnet med en HDHP.

Merk: HDHP- og PPO-planer er ikke de eneste alternativene for helseforsikring. Det er også helsevesenlige organisasjoner (HMO), eksklusive leverandørorganisasjoner (EPO) og Point of Service plans (POS).

I SLEKT: HMO vs. PPO

Sørg for at du forstår nøkkelordene som er knyttet til hver av disse helseforsikringsplaner .

• Premium : Hvor mye du betaler hver måned for å ha helseforsikring.
• Egenandel : Hvor mye du må betale på forhånd årlig for medisinsk behandling. Når du møter egenandelen, starter helseforsikringsdekningen.
• Grense utenfor lommen : Etter å ha brukt dette beløpet på et år for medisinsk behandling utenom lommen (ikke inkludert premier), betaler forsikringen din 100% av de støtteberettigede utgiftene.
• HSA: En helsesparekonto før skatt som kan brukes med en HDHP. Bidrag til HSA-planer overføres årlig.
• Copay : Et fast gebyr du betaler for resepter, kontroller og andre helsetjenester.
• Samforsikring : Prosentandelen av kostnadene du betaler for dekket medisinske utgifter etter at du oppfyller egenandelen.

HDHP vs. PPO-kalkulator

Å forstå vilkårene ovenfor kan hjelpe deg med å navigere i beregningene for hvor mye du betaler for helseforsikring. Når du skal velge mellom de to, bør du først anslå de årlige medisinske utgiftene. En sunn person har kanskje ikke mange estimerte utgifter. Imidlertid bør de vurdere muligheten for å få influensa eller få en skade.

Når du har estimert medisinske utgifter, kan du legge til den månedlige premien for hver plan, pluss deres respektive begrensninger utenfor lommen. Forutsatt at du bruker behandling i nettverket, vil dette tallet være din absolutte maksimale kostnad for året.

Som et eksempel kan en PPO-plan kreve en egenandel på $ 1.250 med en månedlig premie på $ 600. Etter å ha multiplisert den månedlige premien i 12 måneder ($ 600 x 12) og lagt til egenandelen for utenomkostninger, utgjør dette totalt $ 8 450 hver år, inkludert ikke kopier eller samforsikring. Imidlertid maksimalt ut av lommen for gruppeplaner i 2020 er $ 8,150 for enkeltpersoner og $ 16,300 for familier. Dine utgifter utenom lommen kan være lik eller mindre enn denne grensen.

En HDHP kan kreve en egenandel på $ 3000 med en månedlig premie på $ 400. Etter å ha multiplisert den månedlige premien i 12 måneder ($ 400 x 12) og lagt til egenandelen for utenomkostninger, utgjør dette totalt $ 7 800 per år. I 2020 , grenser utenom lommen for HDHP-er kan ikke overstige $ 6 900 for enkeltpersoner eller $ 13 800 for familier. Derfor kan du forvente at kostnadene utenfor lommen skal være lik eller mindre enn grensen for lommen.

I det andre eksemplet betaler du $ 200 mindre hver måned på premien og sparer $ 900 på årlige kostnader, ikke inkludert kopier eller samforsikring.

Hvis du finner ut at kostnadene utenom lommen for HDHP er lavere enn PPO-alternativet, virker det som om det smarte valget ville være å velge HDHP, sier Beaton. Før du tar dette valget, må du imidlertid være sikker på at budsjettet ditt takler det. Vil du være i stand til å betale $ 250 for et kontorbesøk på besøksdagen, eller $ 800 på legevakten, og så videre, til egenandelen er oppfylt? Hvis det nåværende budsjettet ikke har plass til å dekke de høyere kostnadene på tjenestetidspunktet, må du tenke deg om to ganger før du velger HDHP-planen.

På sikt kan det være mer fornuftig å velge en PPO-plan med høyere premie hver måned, men få mer forsikringsdekning. Dette gjelder spesielt de som har beregninger som viser at HDHP vil koste mer ut av lommen, eller for de som ikke er villige til å satse på at det ikke oppstår uventede medisinske utgifter gjennom hele året.

Andre faktorer å vurdere

Å velge en helseforsikringsplan er en svært individualisert beslutning som krever veiing av mange faktorer, inkludert:

• Din helsetilstand
• Familiens helse
• Fleksibilitetspreferanser for helsepersonell eller spesialister
• Din økonomiske situasjon
• Enten du kan betale mer på forhånd med premier for mer dekning
• Hvor mye HSA-midler du kan bruke
• Utgiftsgrensen for hver policy

Hvis du fortsatt trenger hjelp til å velge en plan, kontakt en helseforsikringsagent eller HR-personell i selskapet ditt. Du har muligheten til å justere planen din årlig under åpen registrering eller i tilfelle endringer i livsstatus. Kvalifiserende livsbegivenheter inkluderer ekteskap eller skilsmisse, fødsel av et barn osv.

Lagre med SingleCare

Uavhengig av helseforsikringsdekning, SingleCare-kuponger er tilgjengelig for alle apotekskunder. Selv om du ikke har helseforsikring, kan du bruke SingleCare til å finne rabatter på de fleste resepter.

SingleCare er ikke en form for helseforsikring, og den kan ikke brukes i kombinasjon med helseforsikringen din. Eventuelle utgifter til resept nedsatt med en SingleCare-kupong blir ikke brukt på egenandelen.