Hoved >> Selskap >> Hva er forskjellen mellom HSA, FSA og HRA?

Hva er forskjellen mellom HSA, FSA og HRA?

Company Ask SingleCare

Forsikring dekker ikke alt. Det er her HSA-, FSA- og HRA-spareplaner kommer inn - de er en måte å sette av penger til helseutgifter du vet kommer, som ikke faller inn under din fordel.

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, eller kjøper din egen forsikring, er du bare kvalifisert for en HSA. Hvis du får forsikring gjennom arbeidsgiveren din, kan du også ha tilgang til en — eller alle disse kontotypene. Og du lurer sannsynligvis på hvordan (og hvorfor) du skal velge den ene fremfor den andre.

I alfabetets suppe av akronymer for lønnsspareplaner er det lett å miste oversikten. Hva gjør hver forkortelse egentlig mener? Hvordan er de forskjellige? Hva er det samme? Hvis du blander sammen reglene, kan det koste deg penger. Bruk denne guiden for å skille dem fra hverandre.

Hva står HSA for?

En helsesparingskonto (HSA) er en spesiell måte å sette av penger til å dekke medisinske utgifter før du oppfyller din egenandel. Den er tilgjengelig for alle med en høy egenandel helseplan (HDHP).

Det som kvalifiserer som en høy egenandel, endres hvert år. I 2019 , er det $ 1350 eller mer for en person, og $ 2700 eller mer for en familie. I 2020 går disse beløpene opp til $ 1400 og $ 2800. Det er viktig å vite hvilke utgifter som må betales ut av lommen før egenandelen blir oppfylt i HDHP, sier Tim Church, Pharm.D., Direktør for innhold ved Din økonomiske farmasøyt . Selv om premiene generelt vil være lavere, hvis man ikke er i stand til å dekke tusenvis av dollar for uventet behandling, kan dette føre til medisinsk gjeld eller avskrekke mange fra å søke omsorg i utgangspunktet.

Hensikten med en HSA er å gjøre det lettere å betale for medisinske kostnader (for eksempel uventede besøk til legen eller ta vare på en kronisk tilstand) før egenandelen din blir oppfylt og forsikringen begynner å dekke kostnadene. Kontoen finansieres litt fra hver lønnsslipp; arbeidsgivere kan også legge til midler som en del av en helsefordelingsplan. Jeg tror at alle som er diagnostisert med en eller flere kroniske tilstander, sannsynligvis vil bruke helsetjenester oftere, og dermed har flere muligheter til å bruke HSA til besøk, reseptbelagte kopier og / eller tilleggsforsyninger som kanskje ikke dekkes av forsikringen, sier Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., en klinisk professor ved University of Rhode Island College of Pharmacy.

Fordelene er:

Eventuelle penger du sparer er før skatt. Det betyr at det reduserer bruttoinntekten din og mengden skatt du betaler.
Renten på pengene på kontoen din er skattefri.
Du eier kontoen. Så hvis du bytter arbeidsgiver, beholder du pengene dine, og det er ingen utløp av midler på slutten av året. Hvis du ikke bruker alle pengene du har spart, ruller saldoen over. Du kan ta ut utgifter for ukvalifiserte utgifter på kontoen, men du betaler en skattestraff til du er over 65 år.

I tillegg, for de med god kontantstrøm eller andre besparelser for å dekke medisinske utgifter i en høy egenandel helseplan (HDHP), kan man behandle en HSA som en skattegunstig pensjonskonto med pengene som investeres, forklarer Dr. Church. Med sine tredoble skattefordeler vil bidrag opp til maksimumsgrensene senke ens justerte bruttoinntekt (AGI), vokse skattefritt, og utdelinger kan gjøres skattefrie for kvalifiserte medisinske utgifter eller uansett bruk etter fylte 65 år.

Du mottar et debetkort eller sjekker som trekker på HSA-saldoen for kvalifiserte utgifter, som høreapparater eller laboratoriegebyrer for å få blodtrukket. Jeg anbefaler at folk bruker dem til å betale for reseptbelagte medikamenter, OTC-medisiner, solkrem, besøke copays og til og med farmasøytiske kliniske tjenester hvis dekkes av HSA, sier Dr. Bratberg. For å spare enda mer penger, bruk SingleCare-kortet ditt i apotekdisken for å sikre at du får den beste prisen.

Du kan bidra med opptil $ 3.500 for en person eller $ 7.000 for en familie i 2019. I 2020 stiger maksimumene til henholdsvis $ 3.550 og $ 7.100.

Hva står FSA for?

En fleksibel sparekonto (FSA) - noen ganger kalt en fleksibel utgiftsordning - er en måte å sette av dollar før skatt til helseutgifter hvis du har forsikring gjennom arbeidsgiveren din. Arbeidsgivere kan bidra til FSA, men det er ikke nødvendig.

Du kan lagre opp til $ 2,650 et år per arbeidsgiver. Eventuelle bidrag til FSA reduserer bruttoinntekten din og mengden skatt du betaler. Det er to måter å bruke pengene på FSA: bruke et debetkort til å betale som du bruker, eller ved å sende inn kvitteringer (og andre støttedokumenter) for refusjon.

Penger spart i en FSA kan betale for et bredt spekter av medisinske utgifter og forsyninger - og noen arbeidsgivere tilbyr FSAs avhengige omsorg for å spare barnepasskostnader. Bare vær forsiktig, fordi FSA har visse begrensninger:

Du må oppgi hvor mye du skal bidra med hver lønnsperiode, og kan ofte ikke endre det før en åpen påmeldingsperiode.
Din arbeidsgiver eier kontoen. Det betyr at hvis du bytter arbeidsgiver, mister du pengene.
De fleste myndighetsmyndigheter krever at du bruker penger før utgangen av året. Hvis du ikke bruker saldoen, overfører ikke FSAs ubrukte midler. Du mister pengene.

Hvis du har en kronisk helsetilstand som du vet vil koste et visst beløp gjennom hele året, kan det være en god måte å redusere skatteregningene på. Eller hvis du når innskuddsmaksimumet for en HSA, kan du også ha en FSA under visse omstendigheter. Men hvis du er ung og sunn med en tendens til å glemme helsevesenet, er det ikke sikkert at FSA er det riktige valget.

HSA mot FSA

HSA og FSA har mye til felles. Du bidrar med penger før skatt - som reduserer bruttoinntekten din i skattemessig henseende - og bruker den til å betale medisinske utgifter forsikringsplanen ikke dekker. Hva er forskjellen mellom HSA og FSA? Her er noen viktige.

HSAer

HSA er bare for personer med høyt fradragsberettigede helseplaner.
Bidragsgrensen er $ 3500 for en person, $ 7000 for en familie.
Du kan endre hvor mye du bidrar gjennom året.
HSA-midler ruller over fra år til år.
HSA er tilgjengelig for selvstendig næringsdrivende og vanlige ansatte.
Enkeltpersonen eier HSA-kontoen.
Kontoen tjener renter, og den er skattefri.
Kontoen er din selv om du bytter jobb.

FSAs

FSA er tilgjengelige gjennom arbeidsgivere, med eller uten helseplan.
Bidragsgrensen er $ 2 650.
Du kan bare endre bidragsbeløpet ditt under åpen påmelding.
Finanstilsynet bruker det-eller-taper-det, noe som betyr at resterende penger er borte på slutten av året.
FSA er ikke tilgjengelig for personer som er selvstendig næringsdrivende.
Arbeidsgiveren eier FSA-kontoen.
Kontoen tjener ikke renter.
Du mister kontoen hvis du bytter jobb.

Hva står HRA for?

En helsetilbagebetalingskonto ( SPILL ) - noen ganger kalt en ordning for helsetilbagebetaling - er en måte for arbeidsgiveren din å betale for helseutgiftene uten lomme med en hvilken som helst forsikringsplan. Du kan ikke legge til penger i det, bare arbeidsgiveren kan. Arbeidsgiveren din bestemmer hvor mye du skal legge inn i planen, og eventuelle midler er tilgjengelige i begynnelsen av året.

Du kan bruke HRA-midler ved å betale for medisinske utgifter med et HRA-debetkort eller ved å sende inn utgifter for refusjon. HRA-kontoer fungerer med FSA- og HSA-kontoer. Vanligvis betales utgifter fra en FSA eller HSA først, deretter brukes midler fra HRA til differansen.

Avhengig av hvordan planen er satt opp, kan midlene rulle over fra år til år.

HRA vs HSA

Målet med en HRA og en HSA er det samme: å sette av penger til å betale for helseutgifter som ikke er dekket av forsikring. Det er der likhetene ender. Forskjellen mellom HRA og HSA? Les listen nedenfor.

HRAs

HRA kan tilbys med alle typer forsikringsplaner.
Det er ingen minimums- eller maksimumsbidragsgrense. Men en arbeidsgiver må utvide de samme HRA-fordelene til alle ansatte i samme klasse.
Bare arbeidsgivere kan bidra til HRA.
HRA-midler går vanligvis tilbake til arbeidsgiveren på slutten av året. Noen arbeidsgivere kan tillate at en del av midlene overføres.
HRA er ikke tilgjengelig for selvstendig næringsdrivende.
Arbeidsgiveren eier HRA-kontoen.
Kontoen tjener ikke renter.
Du mister kontoen hvis du bytter jobb.

HSAer

HSA er bare for personer med høyt fradragsberettigede helseplaner.
Bidragsgrensen er $ 3500 for en person, $ 7000 for en familie.
Alle kan bidra til HSAer: enkeltpersoner, arbeidsgivere eller familiemedlemmer.
HSA-midler ruller over fra år til år.
HSA er tilgjengelig for selvstendig næringsdrivende og vanlige ansatte.
Enkeltpersonen eier HSA-kontoen.
Kontoen tjener renter, og den er skattefri.
Kontoen er din selv om du bytter jobb.

HRA vs HSA vs. FSA sammenligning

Fremdeles usikker på hvordan du skal skille disse kontoene fra hverandre? Se tabellen nedenfor for hovedforskjeller.

	HSA	SPILL	FSA
Du eier kontoen.	+	✘	✘
Din arbeidsgiver eier kontoen.	✘	+	+
Hvis du forlater arbeidsgiveren din, kan du beholde pengene.	+	✘	✘
Du legger inn penger.	+	✘	+
Bare arbeidsgiveren din legger inn penger.	✘	+	✘
Det er grenser for hvor mye du kan bidra med hvert år.	+	✘	+
Du må ha en høy egenandel forsikringsplan.	+	✘	✘
Ubrukte penger ruller alltid over fra år til år.	+	✘	✘