Hva er en høy egenandel helseplan?

Selskap

Å ha helseforsikring er nødvendig, men det er ikke alltid rimelig. Premiene for planer som gir en lavere egenandel og lave egne utgifter er ikke gjennomførbare for mange. Skriv inn den høye egenandelen helseplan. En høy egenandel helseplan kan potensielt både spare deg for penger og gi deg mer fleksibilitet enn tradisjonelle helseplaner. Her er alt du trenger å vite før du registrerer deg.

Hva er en høy egenandel helseplan?

High deductible health plans (HDHPs) er forsikringsplaner med høyere egenandel enn du ville hatt med tradisjonell dekning. Dette betyr at du må betale mer for helsetjenester fra egen lomme tidlig på året før forsikringsselskapet begynner å dele kostnadene for pleie med deg. Du har vanligvis ikke en tradisjonell tilbakebetaling , enten; du betaler ut av lommen til 100% til du oppfyller din årlige egenandel. Unntaket fra coinsurance er forebyggende pleie , som er dekket i sin helhet som beskrevet i Affordable Care Act (ACA). Disse planene kan sammenkobles med en helsesparingskonto (HSA), slik at visse medisinske utgifter kan betales skattefritt.

Skattemyndighetene definerer høye fradragsberettigede helseplaner på en mer detaljert skala : Selve egenandelen må være minimum $ 1400 for en individuell plan eller $ 2800 for en familieplan, og de årlige utgiftene kan ikke overstige $ 6900 for en enkelt person eller $ 13800 for en familie. Grensen gjelder imidlertid ikke hvis du mottar tjenester utenfor nettet.

HDHPer er også populære - de er den nest mest populære planen etter standard PPO-helseplaner. Ifølge 2019 Kaiser Family Foundation Employer Health Benefit Survey , Valgte 30% av sysselsatte å melde seg på en høy egenandel helseplan med et HSA-alternativ. Dette tallet øker også sakte, mens standard PPOer blir mindre populære.

Hvordan fungerer HDHP-planer?

Når du har en høy egenandel helseplan, har du standard medisinsk forsikring - du betaler bare en lavere månedlig premie og høyere utgifter til en samforsikringsprosent . For en person betaler du 100% av kostnadene for legebesøk, testing og behandling til du når egenandelen. Deretter sparker forsikringen din inn (frekvensen eller prosentandelen den betaler varierer etter plan) til du når maksimumsgrensen. Når du oppfyller det, betaler forsikringen for alt fullt ut (forutsatt at leverandørene du bruker er i nettverket ditt).

Coinsurance-priser kan variere fra plan til plan, så sørg for å sjekke forsikringsmaterialet ditt for å finne prisen.

Hvis du velger å ha en HSA parret med forsikringen din, vil du eller arbeidsgiveren gi bidrag til kontoen som kan brukes til å betale for andre medisinske utgifter skattefritt. Som person kan du bidra med opptil $ 3.550; familier kan bidra med opptil 7 100 dollar. Arbeidsgivere vil ofte gi HSA-bidrag på toppen av deg, så du trenger vanligvis ikke å stole på sjekken for alle pengene - men sammen kan ikke arbeidsgiveren og den ansatte overskride maksimumet.

I SLEKT: 5 helsetjenester å gjøre etter at du har møtt egenandelen

Dekker HDHP resepter?

Fordi høye fradragsberettigede helseplaner ofte har de samme fordelene som tradisjonell helseforsikring, dekkes reseptbelagte medisiner med samforsikring på samme måte som medisinsk behandling. Hvis reseptet ditt for eksempel koster $ 10 til full pris, betaler du det til du oppfyller egenandelen, og da kan du betale $ 2 når forsikringen begynner. Men det er ikke alltid tilfelle, noen HDHP-er har et kombinert medisinsk og apotek egenandel mens andre ikke gjør det. Sjekk plandokumentene og formuleringsskjemaet for å se de nøyaktige beløpene for deg personlig.

Hva er fordelene med en høy egenandel helseplan?

Den største fordelen med en høy egenandel helseplan? Det er mindre penger i lommen hver måned hvis du ikke bruker helsetjenester ofte, eller i det hele tatt. Premiene er lavere enn en tradisjonell helseplan. Og hvis du ikke går til legen veldig ofte, eller hvis du har en liten familie med få pårørende, er det en ganske stor fordel. I tillegg, hvis du legger inn nok i en HSA, vil du allerede ha satt av pengene til å betale for uforutsette medisinske utgifter du måtte pådra deg.

Hva er ulempene?

Å ha en lavere premie og en høy egenandel kan virke som en god ting på overflaten hvis du ikke ofte går til legen, men det kan også virke mot deg. Hvis du har et bilvrak eller for eksempel får hjertebank, kan du gå til legen mer enn du forventet å få det diagnostisert og behandlet - som, hvis du ikke har oppnådd egenandelen, kan føre til at du bruker mye mer penger på besøk enn du ville gjort med en tradisjonell helseplan.

Avhengig av hvordan du håndterer helsevesenet ditt, kan du havne i dårligere form enn du ellers ville gjort. An Oktober 2017 studere i Helsesaker viste at pasienter med høy egenandel helseplaner ofte hoppet over anbefalte undersøkelser og brukte legevakten til ting som vanligvis ikke ville ha behov for et legevaktbesøk. Pluss, a 2014-papir fra University of Michigan viste at pasienter med kroniske problemer ofte hoppet over legen helt av frykt for å betale mer enn de hadde råd til.

Når det er sagt, hvis du er forberedt på å betale for de potensielle ekstra helsekostnadene forbundet med høye fradragsberettigede planer i bytte mot lavere premier, og du har tenkt å bruke planen på riktig måte, er det kanskje ikke så mye å være bekymret for.

Er HDHP bedre enn PPO?

TILPPO-plan—Eller foretrukket leverandørorganisasjon — er en av standardtypene for helseforsikringsplaner. Som med høy egenandel helseplaner har du både leverandører i nettverket og utenfor nettverket. Leverandører utenfor nettet koster mer å se. Begge planene dekker vanligvis de samme tingene, men PPO-planer har generelt høyere premier parret med lavere egenandeler og utenomkostninger enn HDHPer. Også med PPO-er får du vanligvis ikke dra nytte av en HSA i forbindelse med forsikringsdekningen.

Avgjørelsen mellom en HDHP- eller PPO-plan ligger i hvor ofte du besøker legen. En PPO kan være best hvis du er komfortabel med å betale mer på forhånd og planlegger å besøke legen regelmessig. For eksempel krever kroniske tilstander ofte hyppige legebesøk. Hvis du heller vil spare mer penger fra måned til måned og ikke forventer helseproblemer, kan en HDHP være bedre.

Skal jeg få en HSA?

En helsesparingskonto gir deg et lite økonomisk løft når du bruker den sammen med en HDHP. Slik fungerer det. Hver måned gir et lønnstrekk penger til HSA. Hvis du har en forsikringsplan gjennom arbeidet, er det mulig at arbeidsgiveren din også kan bidra til HSA.

HSA-pengene er tilgjengelige for deg å bruke som debetkort eller sjekker. Når du betaler for kvalifiserte medisinske utgifter - som egenandeler, kopier, tannarbeid, briller, akupunktur, resepter, til og med reseptfrie medisiner - du gjør det med kortet eller sjekkene.

Det er viktig å vite at du generelt ikke kan betale for premier med HSA, men i noen tilfeller betales COBRA-premier og medisinsk forsikring mens du er ledig. kan refunderes gjennom kontoen. På slutten av kalenderåret ruller den tilgjengelige saldoen du har på kontoen til neste år.

HSA-kvalifisering

Dessverre er ikke alle det kvalifisert for en HSA. Du må ha en kvalifiserende helseplan med høy egenandel som beskrevet i IRS-retningslinjene ovenfor. Hvis arbeidsgiveren ikke tilbyr HSA, kan du få en fra et privat selskap - men likevel bare med en kvalifiserende helseforsikringsplan. Husk at ikke alle HDHPer kvalifiserer for en HSA. Hvis du er eldre enn 65 år og bruker Medicare, kan du ikke åpne en HSA. Du kan heller ikke bidra til en du allerede har.

HSA-proffer

Det er noen fordeler med å ha en HSA bortsett fra bare å få kjøp før skatt. Du betaler ikke skatt på kontoen eller på HSA-kvalifiserte utgifter. Ved å bidra direkte fra lønnsslippen din kan du bli skattlagt som om du tjener mindre penger (lønnen minus beløpet du har bidratt med i året). Og du kan investere pengene i HSA i stedet for å bruke dem på medisinske utgifter.

HSA ulemper

Hvis du får en HSA, er det noen potensielle ulemper du bør være oppmerksom på. Regjeringen har retningslinjer for hvor mye du kan bidra til en HSA. Ifølge siste tall fra skattemyndighetene kan enkeltpersoner bare bidra med opptil $ 3.550. Familier kan bare bidra med opptil 7 100 dollar. Heldigvis er disse beløpene mer enn det dobbelte av de respektive minimumsandelen. Hvis du har spart nok, kan du dekke alle kostnadene til du oppfyller det.

Det andre negative for en HSA er at det egentlig bare er for medisinske kostnader. Du kan ikke bruke pengene på ikke-kvalifiserte kjøp, ellers vil du være ansvarlig for å betale inntektsskatt på dem. Hvis du er yngre enn 65 år og bruker pengene til ikke-medisinske utgifter, betaler du en bot i tillegg til inntektsskatt. Men hvis du er eldre enn 65 år, kan du bruke pengene til hva som helst og bli skattlagt det samme som å trekke fra en IRA. Så husk å spare og bruke pengene med omhu.

I SLEKT: HSA vs. FSA vs. HRA

Hvordan SingleCare kan hjelpe

Du vil sannsynligvis betale høyere kostnader for resepter til du treffer egenandelen, så det er lurt å shoppe rundt. I mange tilfeller vil du oppdage at bruk av en SingleCare-kupong kan spare deg for mer enn å betale myntforsikringsrenten. Når du bruker SingleCare eller andre rabattkort, gjelder ikke beløpet din egenandel. Imidlertid vil det spare deg penger umiddelbart. Begynn å søke etter reseptene dine på singlecare.com nå.