Tenker på en HSA? Les fordeler og ulemper med en helsesparingskonto

Selskap

Helsesparekontoer har eksistert siden 2003, så de er knapt et nytt konsept. Men siden helsepolitikken har endret seg så mye de siste årene, får de fornyet oppmerksomhet. Noen mennesker som bare har stolt på tradisjonell helseforsikring for å betale sine medisinske regninger, kan tenke på å legge til en HSA i blandingen. Men hva er egentlig en helsesparingskonto, og hvordan fungerer den?

Ideen bak HSA er relativt enkel: Formålet deres er å la personer med høye egenandeler sette av dollar før skatt til å betale for medisinske utgifter. Generelt sett er alle voksne med en høy egenandel helseplan (HDHP) - og ingen annen helseforsikringsdekning - kan åpne HSA.

Så er en helsesparingskonto riktig for deg? La oss utforske fordeler og ulemper ved HSA.

Hva er fordelene med en helsesparingskonto?

Det er mange fordeler med en helsesparingskonto, avhengig av inntekt eller medisinske behov. Her er 5 proffer til en HSA.

1. En HSA gir skattebesparelser

For enkeltpersoner som forventer større medisinske utgifter det kommende året, kan en HSA-plan spare tusenvis av dollar med tredobbelte skattebesparelser, sier Gary Franke, forsikringsmegler og ekspert på helsekonto hos Oppnå Alpha Insurance, LLC i Bellevue, Washington.

Trippel skattebesparelser fordeler seg på følgende måte:

• En, du trenger ikke å betale skatt for pengene du legger inn i HSA.
• To, du trenger ikke å betale skatt på pengene du tar ut av HSA for å betale for kvalifiserte helseutgifter. (Selv om personer under 65 år må betale en bot for alle HSA-midler som brukes til å betale for ikke-kvalifiserte utgifter, så vær forsiktig!)
• Tre, du kan tjene skattefri rente på penger du har på din HSA-konto. Du har også muligheter for å investere pengene på kontoen din.

Jeg har en HSA-konto for meg selv nå, sier Franke. Det sparte meg $ 1500 for skatteregningen min i 2019.

2. En HSA kan dekke noen utgifter forsikringen ikke gjør

HSA-utgifter kan omfatte en rekke helsekostnader som forsikringsplanen din kanskje ikke dekker, for eksempel kjeveortopedi og briller. Det er hundrevis av helseutgifter som kvalifiserer for betaling fra en HSA, sier Vikram Tarugu, MD, gastroenterolog og administrerende direktør for Detox av Sør-Florida . Eksempler inkluderer kiropraktikk eller tannbehandling, fruktbarhetstjenester, rullestoler og reseptbelagte medisiner.

3. En HSA tillater bidrag fra andre

Noen mennesker vet kanskje ikke dette, men du kan tillate andre å bidra til din HSA, forklarer Dr. Tarugu.

I følge IRS, du kan godta HSA-bidrag fra andre personer , for eksempel arbeidsgiveren din eller et familiemedlem. Dette fører til enda flere skattefordeler. Beløpet arbeidsgiveren din bidrar med, blir ikke regnet som inntekt av skatteformål. Og hvis et familiemedlem bidrar til din HSA, er bidraget skattemessig fratrukket ved familiemedlemmets retur, selv om de ikke spesifiserer fradrag.

I tillegg er helsesparekontoer ganske fleksible når det gjelder når du setter inn og bruker pengene. Bidrag til en HSA kan gjøres når som helst i løpet av kalenderåret og frem til 15. april det påfølgende skatteåret, sier Dr. Tarugu.

Merk: bidragsgrenser for 2020 er $ 3.550 for individuelle planer og $ 7.100 for familiedekning. Grensene for 2021 vil være $ 3600 for individuelle planer og $ 7200 for familieplaner.

I SLEKT: Helsekostnader du kanskje kan trekke fra skatt

4. En HSA tilbyr fleksibilitet etter fylte 65 år

Du kan også se på HSA-bidrag som en form for pensjonssparing. Etter at du har fylt 65 år, kan du bruke HSA-midlene til å betale for noen utgifter, enten de er helserelaterte eller ikke. Du betaler ikke bot, men fordelingen vil ikke være skattefri.

5. En HSA gir mulighet for overføring av midler

Noen sparekontoer, som f.eks fleksible sparekontoer (FSA) bruker den eller mister den. Det betyr at hvis du ikke bruker alle midlene, utløper de på slutten av en bestemt periode, vanligvis innen et kalenderår. Det er ikke en risiko med en HSA. Du kan la midlene rulle over til neste år, sier Dr. Tarugu. Dette gjør at du kan beholde midler hvis du bytter fond eller trekker deg tilbake. Eventuelle HSA-penger er dine å bruke på helseutgifter, uansett når du trenger det.

Hva er ulempene med en HSA?

Hvis du har en HSA, har du per definisjon sannsynligvis også en høy egenandel helseplan. Det kan bli ganske dyrt. Her er tre ulemper med en HSA.

1. En høy egenandel helseplan assosiert med en HSA kan føre til høye kostnader utenom lommen

Med en høy egenandel helseplan forventes det at du betaler 100% av legebesøk, resepter og medisinske prosedyrer til du treffer egenandelen, sier Franke. I år er en HDHP en hvilken som helst plan med en egenandel på minst $ 1400 for en person eller $ 2800 for en familie , ifølge IRS. Men med noen planer kan de totale årlige utgiftene være så høye som $ 6 900 for en person eller $ 13 800 for en familie. Dette inkluderer penger du bruker på kopier, samforsikring og egenandeler.

Høyt fradragsberettigede helseplaner er vanligvis mer fordelaktige for generelt sunne mennesker som for det meste trenger forebyggende behandling. Hvis du har en kronisk medisinsk tilstand som krever hyppige legebesøk og regelmessig behandling, eller hvis du vet at du har en operasjon som kommer, kan du vurdere en annen type helseplan. Ellers må du betale på forhånd for alle disse utgiftene, som vil brenne gjennom HSA-midlene dine ganske raskt.

2. En HSA dekker kanskje ikke uventede utgifter

Du kan ha uventede helsekostnader, som kan overstige beløpet du har spart i HSA, sier Dr. Tarugu. Så er det presset for å spare, sier han, og refererer til motviljen noen mennesker føler for å søke omsorg fordi de tror at pengene i HSA kan være behov for en gang i fremtiden.

3. Det er regler rundt HSA-kontoer.

Noen andre ulemper ved HSAs inkluderer journalføringskrav, skatter og straffer og avgifter. Når du tar ut penger fra HSA, avhengig av planen, kan det hende du må beholde kvitteringer for å bevise at du har brukt pengene på en kvalifisert medisinsk utgift. Hvis du er under 65 år, og utgiften anses å være ukvalifisert, må du betale skatt på pengene pluss 20% straff. I tillegg krever noen HSAs et månedlig vedlikeholdsgebyr eller et gebyr per transaksjon. Dette varierer etter institusjon.

Andre alternativer å vurdere

Hvis du har en HDHP, og den planen tilbys av arbeidsgiveren din, er ikke HSA-er nødvendigvis det eneste alternativet du har for å sette av skattefrie penger til helseutgifter. Det kan også være lurt å vurdere en HRA-refusjonskonto (HRA) eller en helsefleksibel utgiftskonto (FSA).

En HRA er en type helsekostnadskonto som arbeidsgiveren din kan tilby i fordelerpakken din. Bare arbeidsgiveren din kan bidra til kontoen, og arbeidsgiveren eier den. Pengene som arbeidsgiveren din bidrar med til din HRA, anses ikke som inntekt for skatteformål. Arbeidsgiveren din kontrollerer nesten alt om HRA, inkludert hvilke utgifter den dekker, og om midler skal overføres til neste år eller ikke.

En helsetjenester FSA er en annen type helseutgiftskonto, vanligvis forbundet med planer med lavere egenandeler. I likhet med HRA, kan disse bare tilbys av arbeidsgivere. Som sådan eier arbeidsgiveren disse kontoene også. Imidlertid har både deg og arbeidsgiveren lov til å bidra til en FSA. En av de største ulempene er at FSA bruker det eller mister det. Hvis du ikke bruker alle FSA-pengene dine innen utgangen av året (eller til april påfølgende på noen planer), har arbeidsgiveren lov til å beholde resten.

For en detaljert forklaring om alle forskjellene mellom HSA, HRA og helsetilsyn, se blogginnlegget vårt, HRA vs HSA vs FSA: Hva er den beste helsesparingskontoen ?