Er du forberedt på helsekostnader i pensjon?

Selskap

Helsekostnader i pensjon er en vanskelig ting å budsjettere med. Du må skaffe deg pensjonshelseforsikring, pluss å planlegge utleggsutgifter og forberede deg på en økning i kostnadene hvis du trenger å gå til en livsopphold.

Hvis du begynte å spare til pensjon da du var ung, er det flott! Men selv om du ikke gjorde det, er det fremdeles en vei til komfortabelt å leve sammen med de medisinske utgiftene alle kan forvente etter at de har fylt 65 år.

Hvordan planlegge helsekostnader i pensjon

Helsekostnader i pensjon vil sannsynligvis være dyre. En studie fra Vanguard Center sier at fra 65 år, med en gjennomsnittlig levetid, noen mennesker kunne forvente å bruke rundt 200 000 dollar for helsekostnader. Det går ned til rundt $ 8000 per år - men utgjør bare regelmessige legebesøk og medisiner, ikke kirurgi eller langtidsbehandling. Hvis du har Medicaid eller utmerket helsedekning for pensjonister, trenger du kanskje ikke å betale så mye ut av lommen.

Langtidspleie er en ekstra kostnad som ikke dekkes av Medicare, og du bør forvente å budsjettere rundt 200 dollar per dag, sier Richard Stefanacci, DO, en internist og geriatriker som underviser i en klasse om folkehelse ved Thomas Jefferson University.

Dette er bare gjennomsnitt. Kostnadene ved helsetjenester i pensjon vil variere sterkt avhengig av hver enkelt person. Jennifer Steil , en formuesadministrasjonsrådgiver ved Northwestern Mutual i The Woodlands, Texas, bemerker at en god tommelfingerregel er å ha hvor som helst mellom 80% og 85% av din årlige inntekt før pensjon for ditt årlige pensjonsbudsjett. Dette inkluderer alle kostnader i pensjon, inkludert mat, bolig, ferier og mer. I tillegg bør du være forberedt på omtrent to tiår med helsekostnader. Stefanacci sier å budsjettere på den konservative enden, og vær forberedt med mer penger enn du tror du trenger.

Pensjonistens helseforsikringsdekning

En av de viktigste tingene du må vite om helseforsikring etter pensjonering, eller helseforsikringsalternativene dine i pensjon, er at den ikke nødvendigvis fungerer på samme måte som helseforsikringen din gjorde mens du var i arbeidslivet. Din arbeidsgiver-sponsede plan kan ha inkludert lavere kopibetingelser og egenandeler, pluss at du fortsatt fikk en lønnsslipp. For Medicare endres disse kopieringene og egenandelen avhengig av hvordan du mottar Medicare-dekning og om du er registrert i eller kvalifiserer for andre programmer, fordeler og forsikring. Men husk at Medicare ikke er det eneste alternativet for helsetjenester når du er pensjonist.

Medicare og Medigap

Når du fyller 65 år, hvis du ikke allerede mottar trygdeytelser, bør du søke om Medicare. (Noen mennesker må søke med Railroad Retirement Board i stedet.) Du får fire deler innen Medicare å velge mellom , pluss valgfri supplerende helsedekning kalt Medigaps hvis du er registrert i Original Medicare. Hvis du eller din ektefelle fortsatt jobber eller får forsikring fra jobben din, vil du kanskje ikke ta del B eller D ennå. Tradisjonelt vil Medicare del B dekke omtrent 80% av medisinske kostnader, sier Cobi Blumenfeld Gantz, medstifter av Kapittel , et gratis online nettsted som hjelper eldre å navigere i registreringsprosessen for Medicare. Hvis du har Original Medicare, blir de resterende 20% vanligvis enten betalt ut av lommen eller med en Medigap-plan. Dette er de fire delene Medicare.gov legger opp til:

• Medicare del A: Denne delen av Medicare dekker tjenester som sykehusopphold, dyktig sykepleie, hospiceomsorg og begrenset hjemmetjeneste. Hvis du betalte 10 år med Medicare-skatt mens du jobbet, har du ikke premier for denne planen. Hvis du ikke gjorde det, koster det opptil $ 471 per måned i 2021. Hvis du ikke betalte Medicare-skatt og har lav inntekt, kan du være kvalifisert for premium-fri del A gjennom statlige tilskudd.
• Medicare del B: Med denne delen av Medicare betaler du premier, kopier og utgifter. Premien kan variere fra omtrent $ 145 til omtrent $ 492, avhengig av inntekt og skatteregistreringsstatus. Del B-planer dekker vanligvis medisinsk nødvendig - for eksempel ambulanseturer og medisinsk utstyr - og forebyggende tjenester som influensa.
• Medicare del C: Medicare del C består av Medicare Advantage-planene. Private selskaper inngår kontrakt med Medicare for å tilby disse planene, som vanligvis dekker både helse- og medikamentfordeler. I gjennomsnitt, sier Stefanacci, koster disse omtrent $ 30 per måned, men kostnadene varierer etter stat og plan. Med Medicare Advantage-planer vil du ha egenandeler og samforsikring, så du må bruke leger i planens nettverk. Hvis du velger å registrere deg i Medicare Advantage, vil du få A-, B- og D-fordelene i stedet for gjennom originale Medicare.
• Medicare del D: Medicare del D er den delen av Medicare som bare dekker reseptbelagte medisiner. Del D administreres imidlertid gjennom private planer. For 2020 er basispremien før inntektsjusteringer brukt $ 32,74 per måned, og det er egenandeler og samforsikring som gjelder også.
• Medigap: Medigaps er private planer som betaler for noen av kostnadene som originale Medicare ikke gjør, som for eksempel copayments, coinsurance, and deductibles. Du må ha Medicare del A og B hvis du vil bruke en Medigap-plan.

I SLEKT: Åpne registreringsguide for Medicare

Gruppepensjon for helsepensjon

Noen arbeidsgivere tilbyr gruppehelseplan fordeler for pensjonister fra selskapet. Dette fungerer sammen med Medicare. Når du har begge, hvilken som er primær (faktureres først), og hvilken som er sekundær, avhenger av flere faktorer. Det er viktig å kontakte personalets HR-avdeling for å lære hvordan de koordinerer med Medicare og de beste kostnadsbesparende alternativene dine.

Markedsforsikring for førtidspensjonering

Pensjonerer du tidlig? Du må sannsynligvis få en forsikringsplan for markedet. Folk som pensjonerer 62 år, kvalifiserer vanligvis ikke til Medicare, sier Gantz. Husk imidlertid at markedsplaner for folk i 60-årene er aldersjusterte og vil være ganske dyre. Du kan prøve å komme på ektefellens arbeidsgiverbaserte plan, hvis det er mulig og hvis det er kostnadseffektivt

Langtidsomsorgsforsikring

Når du blir eldre og begynner å gå over til eldre statsborgerskap, vil dine potensielle langtidsomsorgskostnader sannsynligvis øke på grunn av medisiner, vanlig pleie og sykdomsbehandling. US Department of Health and Human Services bemerker gjennomsnittlig kostnad for et semi-privat rom på sykehjem er $ 6 844 i måneden. Et sted i et assistert oppholdsanlegg vil gi deg $ 3 628 per måned. Du kan få en langtidsomsorgsforsikring for å betale disse kostnadene, men det er dyrt og ikke ofte kjøpt. Men hvis du forutser mange utgifter når du blir eldre, kan du vurdere det mens du planlegger pensjonisttilværelse.

I SLEKT: Lær mer om Affordable Care Act åpen registrering

Ektefelle dekning

Hvis ektefellen din fortsatt jobber, og du ennå ikke er kvalifisert for Medicare, kan du få eller holde deg på helseplanen deres. Det kan være det rimeligste alternativet - avhengig av størrelsen på firmaet deres, hvor mye dekning osv. Det vil gi deg en tid med tid til å få Medicare til å finne ut før du kan bytte.

COBRA

Hvis du ikke vil ha markedsdekning eller ikke kan få ektefelle dekning, sjekk og se arbeidsgivers COBRA-dekning før du ringer til den. De fleste arbeidsgivere vil tillate deg å hold dekningen opptil 18 måneder , men du må betale arbeidsgiverandelen så vel som din egen.

Medicaid

Hvis penger er et problem under pensjonisttilværelsen, se på Medicaid . Medicaid er et felles forsikringsprogram for statlige og føderale myndigheter som gir deg dekning hvis du har lav inntekt og har lave eiendeler. Sjekk med staten din for kvalifiseringskriterier.

Å velge hvilken forsikring du vil bruke er en veldig personlig prosess, og bør vurderes nøye med alle dine utgifter og andre inntekter du måtte ha i pensjon. Og husk at kostnadene vil øke når du blir eldre. Et par som går av med pensjon på 65 år med god helse og lever omtrent i gjennomsnittsalderen, vil ha svært lave kostnader utenom lommen. Men når du går over til å være eldre, kan det beløpet skyte i været hvis du bruker mye medisiner - og langtidsforsikring, som er uavhengig av helseforsikring, er ikke mye billigere.

Hvordan kan jeg redusere kostnadene ved pensjonisttilværelse?

Å holde kostnadene nede for helsevesenet når du er pensjonist, er mer enn bare å ha en god mengde besparelser som allerede er bygget opp. Du må være proaktiv for å holde deg frisk og regelmessig vurdere forsikringsalternativene dine. Disse tipsene vil hjelpe deg å bli og være klar for helsekostnader i pensjon.

Åpne en HSA mens du fortsatt jobber

Siden planlegging av ditt fremtidige helsevesen kommer med mange variabler, er det åpenbart vanskelig å planlegge hvis du ikke allerede har begynt å spare. Steil foreslår at du åpner en helsesparekonto (HSA) mens du fortsatt er i arbeidsåret ditt. Denne planen kan være en fin måte å spare på medisinske kostnader under pensjon, da det lar deg årlig bidra med flere tusen dollar mer til pensjonen din, for tiden i et miljø før skatt, i tillegg til det du kanskje allerede sparer, forklarer hun .

Arbeid med en finansiell rådgiver

For å være ærlig gjør samarbeid med en finansiell rådgiver pensjonsplanleggingen lettere generelt. En finansiell rådgiver vil hjelpe deg med å ta en ærlig titt på økonomien din og pensjonsoppsparingsplanen, og kan hjelpe deg med å finne ut måter å sette av penger til helsekostnader uten å bryte banken.

Prøv å holde deg frisk

Den mest effektive måten å redusere helsekostnadene i pensjon er å prøve å holde seg frisk. Stefanacci sier å fokusere på tre forskjellige aspekter av livet ditt: sinn (ved problemløsning), kropp (ved å gå) og ånd (ved å engasjere seg med andre). Jo sunnere du er, jo mindre vil du bruke utgiftene, sier han.

Finn riktig PCP

En god primærlege vil være en du kan holde fast ved, som forstår dine mål, behov og bekymringer. Jo mer du jobber med dem, desto mer vil de kunne gi deg personlig pleie som sannsynligvis vil spare deg penger på sikt.

Vurder en Medicare Advantage-plan

Medicare Advantage-planer har begrensede leverandørnettverk og flere restriksjoner generelt, men noen ganger tilbyr du lavere kostnader. Hvis penger er et viktig problem og du er relativt sunn, kan dette være et godt alternativ.

Dra nytte av subsidier med lav inntekt

Medicare tilbyr subsidier til forbrukere med lav inntekt som du kanskje kan bruke. For Medicare del D, sjekk om du er kvalifisert for Ekstra hjelp , et program som hjelper med rundt $ 5000 mer per år reseptkostnader for mennesker med begrensede ressurser. Du kan også søke om fire andre Medicare-spareprogrammer :

• Kvalifisert program for medisinmottakere: Individuell månedlig inntektsgrense på $ 1.084; hjelper med å betale for del A- og B-premier
• Spesifisert lavinntektsprogram for medisinske mottakere: Individuell månedlig inntektsgrense på $ 1 296; hjelper med å betale for del B-premier
• Kvalifiserende individuelt program: Individuell månedlig inntektsgrense på $ 1 456; må også ha del A-dekning; må søke på nytt hvert år; hjelper med å betale for del B-premier
• Program for kvalifiserte funksjonshemmede og arbeidstakere: Må være en funksjonshemmet person under 65 år som mistet dekning av del A etter at han kom tilbake til arbeid må ikke få medisinsk hjelp fra staten din; individuell månedlig inntektsgrense på $ 4,339; hjelper med å betale for del A-premier

Vurder situasjonen din hvert år

Dette er kritisk. I følge Stefanacci setter de fleste opp helsevesenet for 65 år og vurderer ikke planen sin på nytt. Forsikringsselskaper vet det, og er ikke redd for å dra nytte av det. Det er som kabelregningen din, sa han. Det er fordeler, og de gjør det veldig attraktivt å registrere seg. Så over tid rammes planen sakte opp utgiftene, og de reduserer fordelene. og ingen vet engang at det skjer. Hvis du analyserer planen din hvert år for å se om den fremdeles fungerer for deg, vil dette ikke være noe problem.

Du kan gjøre denne årlige evalueringen som en del av Medicare åpen påmelding, som skjer hvert år fra 15. oktober til 7. desember. Bruk Medicare.govs Plan Finder, gjennomgå den nåværende planen din for å se om noe endres, og vær spesielt oppmerksom på premier, utenfor -lommekostnader, formularer og bevis på dekning og årlig varsel om endringsdokumenter. Du bør også sammenligne det med andre tilgjengelige planer og se om det passer bedre, basert på hvordan dine medisinske behov har endret seg.

Bruk et sparekort for resepter

Med legemiddelutgifter som nå strekker seg i tusenvis avhengig av hva som blir behandlet eller administrert, er et reseptbesparelseskort som SingleCare en av de enkleste måtene å redusere kostnadene på. Du kan få et kort for en på ditt lokale apotek, registrere deg for en online, eller se om medisinsk plan tilbyr en. Imidlertid fungerer et sparekort i stedet for forsikring; som betyr at du kan bruke enten Medicare eller forsikringsfordelene ELLER SingleCare-besparelsene - ikke begge deler.