Hva er COBRA helseforsikring?

Company Healthcare Defined

COBRA kan fremkalle bilder av en farlig slange, men det er faktisk en lov som hjelper folk som har mistet jobben eller har sett antall timer redusert, med å holde helseforsikringen. Det kalles COBRA fordi det er oppkalt etter Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985.

Fra og med 2018 49% av amerikanerne mottok forsikringen sin som en del av en gruppehelseplan gjennom arbeidsgiveren. Hvis disse menneskene mister jobben eller ser arbeidstiden reduseres fra heltid til deltid uten helsemessige fordeler - slik det har skjedd i masseskala gjennom COVID-pandemien - kan det bli en vanskelig situasjon. Det er der COBRA går inn. Det lar folk holde seg på gruppeplanen midlertidig mens de finner et annet middel for helseforsikringsdekning.

Selv om det høres ut som et godt alternativ, er COBRA-forsikring vanligvis dyrere enn planen for aktive ansatte og er ikke alltid det rimeligste alternativet. Det er der for å beskytte ansatte som ikke har andre valg på kort sikt.

I SLEKT: Hva er kortsiktig helseforsikring?

Hva er COBRA-forsikring?

COBRA er en lov regulert av den føderale regjeringen og US Department of Labor, men mange stater har sine egne lover som er like. I det vesentlige betyr det at du har COBRA-forsikring - også kalt COBRA fortsettelsesdekning - at du og din familie har lov til å holde deg på arbeidsgiverens helseplan i en begrenset periode etter at ansettelsen din er avsluttet eller endres.

Men ikke alle som mister jobben er kvalifisert for COBRA-dekning. Den føderale loven gjelder bare virksomheter med 20 eller flere ansatte. Noen staters COBRA-lignende lover dekker mindre virksomheter. Disse lovene blir ofte referert til som mini-COBRAer.

For å være kvalifisert for COBRA, må du også ha opplevd en kvalifiserende begivenhet, som inkluderer oppsigelse som ansatt for alt annet enn grov forseelse eller reduksjon av timer. Ifølge Department of Labor , ektefelle eller avhengige barn til dekket ansatte er kvalifisert for COBRA i følgende kvalifiserende hendelser:

• skilsmisse eller juridisk separasjon fra den ansatte som dekkes
• død av den tildekkede ansatte
• avhengige barn fyller 26 år og er ikke lenger kvalifisert for den ansattes gruppehelseplan i henhold til Affordable Care Act (ACA)

For å kvalifisere seg må den ansatte som dekkes (eller hans eller hennes ektefelle og avhengige barn) ha blitt registrert i selskapets gruppehelseforsikringsplan dagen før den kvalifiserende hendelsen skjedde, og planen må fortsette å være i kraft for aktive ansatte etter kvalifiseringsarrangementet.

Hvordan søker jeg om COBRA?

Etter en kvalifiserende begivenhet, må arbeidsgiveren gi kvalifiserte mottakere beskjed om deres COBRA-kvalifisering, og enten arbeidsgiveren eller den dekkede arbeidstakeren må fortelle forsikringsselskapet som administrerer gruppeplanen om hendelsen.

Det er arbeidsgivers ansvar å varsle planen innen 30 dager for det følgende kvalifiserende arrangementer :

• dekket ansattes oppsigelse
• reduksjon i den ansattes arbeidstid
• dekket ansattes død
• dekket ansatt blir kvalifisert for Medicare
• privat selskap går konkurs

Den ansatte som dekkes eller en annen kvalifisert mottaker, er ansvarlig for å varsle planen hvis den kvalifiserende hendelsen er en skilsmisse eller en separasjon, eller hvis et barn mister sin avhengige status i henhold til gruppeplanen.

Etter at planen er varslet, er forsikringsselskapet pålagt å gi kvalifiserte støttemottakere et varsel som forklarer deres rettigheter under COBRA, og hvordan de skal gå frem for å registrere seg for fortsettelsesdekning. Denne valgmeldingen må gis til kvalifiserte mottakere innen 14 dager. Etter at du har mottatt valgmeldingen, har du 60 dager til å bestemme deg for om du vil velge COBRA-dekning.

Hver kvalifiserte mottaker dekket av gruppeplanen kan ta sin egen avgjørelse angående COBRA-forsikring, og hvis noen mottakere frafaller COBRA-dekning, har de lov til å tilbakekalle dette frafallet og velge COBRA-dekning senere, så lenge de gjør det innen de samme 60 -dagers valgperiode.

Hvor lenge varer COBRA?

Hvor lang tid COBRA-dekning varer, avhenger av kvalifiseringsarrangementet og selskapets konsernplan. Consolidated Omnibus Budget Avstemming Act krever at fortsatt dekning skal være tilgjengelig i 18 eller 36 måneder, men noen gruppe helseplaner kan gi dekning lenger enn det.

Hvis du mister jobben eller ser en reduksjon i arbeidstiden, har du rett til COBRA-dekning i 18 måneder. Andre kvalifiserende hendelser (annet enn Medicare-kvalifisering) fører til at du har rett til dekning i 36 måneder.

Men hvis dekningen din er begrenset til 18 måneder, kan du være berettiget til utvidelse i dekning i to tilfeller: For det første hvis du er ufør og oppfyller visse krav, i så fall kan dekningen for alle kvalifiserte mottakere utvides med 11 måneder . For det andre, hvis det kvalifiserende arrangementet ditt gjør at du ikke er kvalifisert for dekning igjen. Slike hendelser inkluderer dødsfallet til den ansatte som dekkes, skilsmissen til den ansatte som dekkes, den ansatte som blir dekket blir kvalifisert for Medicare, eller et barn som mister avhengig status i henhold til gruppeplanen. I disse tilfellene kan COBRA-dekning utvides ytterligere 18 måneder til totalt 36 måneder.

Medicare og COBRA

Når en dekket ansatt blir kvalifisert for Medicare mindre enn 18 måneder før den kvalifiserende hendelsen, kan fortsatt dekning for den ansattes ektefelle og avhengige barn vare i opptil 36 måneder, minus antall måneder den ansatte som dekkes hadde vært kvalifisert for Medicare. For eksempel, hvis den omfattede medarbeideren var kvalifisert for Medicare i 10 måneder før den kvalifiserende hendelsen, ville andre kvalifiserte mottakere på gruppens helseplan være berettiget til COBRA-dekning i 26 måneder.

Det er mulig, og noen ganger anbefalt, å ha både COBRA- og Medicare-dekning samtidig. For mer informasjon om hvordan Medicare-kvalifisering påvirker COBRA-dekning, kan Department of Labor's Benefits Security Administration nås på askebsa.dol.gov eller på telefon 1-866-444-3272.

Hvor mye koster COBRA?

I nesten alle tilfeller er COBRA-dekning dyrere enn samme dekning for aktive ansatte.

I henhold til loven om rimelig omsorg kreves det jobbbaserte helseplaner for å gi minimum dekning eller bedre. Minimum dekning er definert som en plan som betaler minst 60% av de totale kostnadene for medisinske tjenester for en standardpopulasjon, og inkluderer betydelig dekning av lege og sykehus tjenester. Det etterlater dekket ansatte å betale de andre 40% prosentene.

Vanligvis har COBRA ikke lenger arbeidsgiveren din til å betale sin andel på 60%, noe som betyr at du kan være på kroken for hele kostnaden for forsikringen. Faktisk, i henhold til COBRA-lov, har forsikringsselskapet lov til å belaste opptil 102% av kostnadene for en lignende plan for en aktiv ansatt (de ekstra 2% går til administrative kostnader). Og hvis du tar 11 måneders dekningsforlengelse for funksjonshemming, har forsikringsselskapet lov til å belaste opptil 150% av planens vanlige kostnad for de 11 månedene.

Alt i alt betyr det det helseforsikringspremier —Beløpet som betales regelmessig til forsikringsselskapet — kan være veldig dyrt under COBRA. Og selv med COBRA, må støttemottakere fortsatt betale planens vanlige kopier for legebesøk og årlig egenandel (beløpet den forsikrede må betale før forsikringen starter). Kostnadene du betaler kan til og med gå opp hvis kostnadene for gruppeplanen øker.

COBRA-loven bestemmer at forsikringsselskapet må tillate deg å betale premiumbetalinger hver måned hvis du velger det. Noen planer kan også tillate at du betaler ukentlig eller kvartalsvis. Kvalifiserte mottakere må vanligvis utføre sin første premiebetaling innen 45 dager etter at de har startet med COBRA-forsikring. Hvis du går glipp av en betaling, må forsikringsselskapet gi deg en 30-dagers avdragsfri periode for å utføre utestående betalinger, men etter det, hvis betalingen fremdeles ikke blir utført, kan du miste alle COBRA-fordelene dine.

COBRA-alternativer

Gitt den dyre karakteren til COBRA-forsikring, anbefaler Department of Labor at folk som nylig har opplevd en kvalifiserende begivenhet, ser etter rimeligere forsikring på forskjellige måter. Her er noen dekningsalternativer:

En ektefelles helseplan: Hvis familien din mister din arbeidsbaserte helsedekning, må du sjekke om ektefellens arbeidsgiver tilbyr helseforsikring. Dette vil mest sannsynlig være billigere enn å fortsette din eksisterende dekning med COBRA.

En annen gruppeplan: Hvis du mister din arbeidsbaserte helseforsikring, kan du, din ektefelle eller dine pårørende ha lov til å melde seg på en annen helseplan for en gruppe i løpet av en spesiell påmeldingsperiode. Det betyr at du ikke trenger å vente til neste åpne sesong for påmelding.

Helseforsikringsmarkedet: En kvalifiserende begivenhet lar deg også bruke en spesiell påmeldingsperiode til å melde deg inn på helseforsikringsmarkedet eller statens forsikringsutveksling. Dette er hvor du kan sammenligne policyer og se estimerte premier, egenandeler og utenomkostninger. Du trenger ikke nødvendigvis å vente til neste åpen påmeldingsperiode , og hvis du får helseforsikring gjennom Marketplace, kan du være berettiget til en skattekreditt som kan redusere premiene dine. For å søke om en Marketplace-plan, besøk health.gov eller ring 1-800-318-2596.

Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP): For familier og personer med lavere inntekt som kvalifiserer, tilbyr Medicaid og CHIP helsehjelp med lav eller ingen kostnader. For å se om du er kvalifisert for Medicaid, besøk statens Medicaid-nettsted eller US Department of Health and Human Services på hhs.gov . For å søke om CHIP, ring 1-800-318-2596 eller fyll ut en søknad gjennom Helseforsikringsmarkedet .

Hvordan spare på resepter med eller uten COBRA

Uansett om du velger COBRA fortsatt dekning eller ikke, kan du alltid spare på reseptbelagte legemidler med kuponger fra SingleCare. Det er gratis å bruke, og du vil finne priser som til og med kan være billigere enn forsikringen din. Begynn å søke videre singlecare.com for medisinene dine og se hva du kan spare.