Hoved >> Selskap >> Her er de beste helseforsikringsalternativene for selvstendig næringsdrivende

Her er de beste helseforsikringsalternativene for selvstendig næringsdrivende

Her er de beste helseforsikringsalternativene for selvstendig næringsdrivendeSelskap

Du har droppet bedriftsamerika og bestemt deg for å være din egen sjef. Gratulerer! Du er en del av en voksende hær av selvstendig næringsdrivende.





Ifølge Internal Revenue Service , en person som driver virksomhet for seg selv og som kontraherer sine tjenester til andre virksomheter, regnes som selvstendig næringsdrivende. Du kan også høre en selvstendig næringsdrivende referert til som frilanser eller uavhengig entreprenør.



Grovt 9,6 millioner arbeidere i USA er selvstendig næringsdrivende rapporterer Bureau of Labor Statistics, regjeringsbyrået som sporer slike ting. Og tallet forventes bare å øke, med anslagsvis 103 millioner amerikanere som regner seg som selvstendig næringsdrivende innen 2026. Det er en økning på 7,9 prosent.

Selvstendig næringsdrivende betyr at selskapets fordeler, for eksempel helseforsikring, ikke blir levert av en arbeidsgiver. Å velge den beste alternative forsikringskilden kan bli litt komplisert.

Hva er de beste selvstendig næringsdrivende helseforsikringsalternativene?

Fordelene og fordelene du kanskje har hatt med en bedriftsjobb, blir ikke gitt deg i en pakkeavtale når du er selvstendig næringsdrivende. Du og familiemedlemmene dine må sørge for å finne helseforsikring. Vurderfølgende alternativer når du bestemmer deg for hvilken helsedekning som er best for deg:



Vanlige helseforsikringsalternativer

Statlig eller føderal markedsplass

Du kan være kvalifisert til å registrere deg i en forsikringsplan gjennom Helseforsikringsmarkedet (også kalt Affordable Care Act eller Obamacare) hvis du er uavhengig entreprenør, konsulent, frilanser eller annen type uavhengig arbeidstaker. Det er flere kategorier helseforsikringsdekning å velge mellom, noen med planer som inneholder lave premier. Åpen påmelding er 1. november til 15. desember; du kan imidlertid få forsikring utenfor disse datoene hvis du har en spesiell omstendighet - for eksempel mistet du jobben. Du kan besøke www.healthcare.gov for å lære mer om alternativene dine gjennom det føderale markedet.

Medicaid

Millioner av amerikanere får billig eller gratis dekning gjennom Medicaid. Du kan være selvstendig næringsdrivende og være kvalifisert for Medicaid hvis husstanden din faller under et bestemt inntektsnivå (som varierer noe etter stat, selv om den føderale regjeringen setter minimumsstandarder), og hvis du oppfyller visse andre kriterier for berettigelse. Det er ingen åpen påmeldingsperiode for Medicaid, så du kan søke når som helst. Besøk din lokale eller statlige avdeling for sosiale tjenester for å lære mer om dekning under Medicaid, og for å se om du er kvalifisert.

Medicare

Hvis du er 65 år og eldre, kan du være berettiget til Medicare-fordeler. Du kan også oppfylle kriteriene for Medicare hvis du har vært i Social Security Disability (SSD) i to år, eller hvis du har ALS (Lou Gehrigs sykdom) eller har End State Renal Disease (ESRD).



Arbeidsgiverplan gjennom et familiemedlem

Hvis ektefellen eller partneren din er ansatt, sjekk ut hva det kan koste å få i selskapets helseforsikringsplan. Selv om du ikke er lovlig gift, kan du kvalifisere deg. Noen arbeidsgivere tilbyr det som kalles innenlandsk partnerskap helsedekning til de som er i et innenlandsk partnerskap. Hvis du og partneren din (inkludert par av samme kjønn) deler et hjem og lever et hjemmeliv sammen, kan du være kvalifisert, så lenge ingen av dere er gift med noen andre. Vær imidlertid oppmerksom på at hvis partnerens arbeidsgiver betaler en del av helseforsikringspremien din, kan det hende du må betale skatt på den. I tillegg fjerner noen selskaper denne typen dekning. Du får mest suksess hvis partneren din jobber for et stort selskap. Ifølge International Foundation of Employee Benefit Plans , vil over 75% av selskapene med 10 000 eller flere ansatte sannsynligvis fortsette å tilby helsemessige fordeler til innenlandske partnere av samme kjønn og motsatt kjønn.

I tillegg, hvis du er under 26, kan du bli dekket av foreldrenes helseforsikringsplan i henhold til loven om rimelig omsorg.

Privat forsikring

Du kan også velge en individuell helseforsikringsplan gjennom et privat forsikringsselskap. Du kan imidlertid betale høyere månedlige premier enn om du hadde en gruppeplan. Forsikring som tilbys gjennom Affordable Care Act, for eksempel, vil vanligvis være mye mer kostnadseffektiv enn privat helseforsikring, samtidig som den gir lignende fordeler. Hvis du har en forsikring med høyere egenandel, bør du vurdere å åpne en helsesparekonto (HSA), der du kan sette inn penger, skattefritt, som skal brukes til medisinske utgifter.



Foreningens helseplaner

Hvis du er en selvstendig næringsdrivende som også har et lite antall ansatte, kan du se på en forenings helseplan . Noen foreninger (som The Writers Guild of America West og The Freelancers Union) tilbyr medlemmer helseplaner til gruppepriser. Foreninger får disse rimeligere gruppesatsene fordi de samarbeider med andre i samme bransje for å danne store grupper. Men det er ulemper. Noen av foreningene krever at du viser selvangivelser og annet papirarbeid for å bevise at du tjener et visst beløp (som de bestemmer) som selvstendig næringsdrivende. Du må kanskje også betale medlemskontingent. Enkelte foreningshelseplaner gir kanskje ikke så omfattende dekning som andre planer, og det har vært bekymringer om solvens i visse foreningshelseplaner, slik at de ikke kan betale medlemmene sine krav. I 2018 innførte Trump-administrasjonen tiltak som tillot flere mennesker tilgang til AHPer (for eksempel de som er selvstendig næringsdrivende og ikke har ansatte), men reformene var skutt ned i retten og blir anket. Snakk med en forsikringsmegler eller sjekk Arbeidsdepartementet nettstedet for den siste informasjonen.

Helsedelingsplaner

Helsedelingsplaner er ikke helseforsikring. Snarere er de planer som deler helsekostnadene blant medlemmene av helsedelingsgruppen. Du betaler en premie (basert på planen du velger) som er satt inn i et felleskassefond. Når du trenger medisinsk behandling, betales regningen ut av fondet. Det er imidlertid viktig å merke seg at mange av disse planene er trosbaserte, og at visse medisinske tjenester (som prevensjon eller aborter) kanskje ikke blir dekket. Og fordi de ikke utgjør helseforsikring, er disse delingsplanene ikke ACA-kompatible, og dekker kanskje ikke personer med eksisterende forhold. Noen helsedelingsplaner har også en grense for hvor mye de kan betale ut for medlemmene sine krav, noe som kan være problematisk for personer som utvikler alvorlige medisinske problemer.



Kortsiktige helseforsikringsalternativer

COBRA

Than konsoliderte Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) garanterer deg retten til midlertidig å forbli under en tidligere arbeidsgivers helseforsikringsplan etter at du forlater jobben. Hvor lenge du kan være på varierer. For eksempel, hvis du blir sagt opp jobben din av andre årsaker enn grov forseelse, kan du være i opptil 18 måneder; for andre kvalifiserende arrangementer, kan du være i opptil 36 måneder. I henhold til US Department of Labor er det andre krav om kvalifisering. Dessuten, selv om dekningen er den samme, må du betale mer ut av lommen for forsikringen, siden arbeidsgiveren ikke lenger subsidierer noe av den.

Kortsiktige helseplaner

Kortsiktige helseplaner er midlertidige, årslange helseplaner med lav premie / høy egenandel som etter forsikringsselskapets skjønn kan fornyes i opptil tre år. Men de kommer til kort i mange områder. Først og fremst dekker de ikke eksisterende forhold. De dekker heller ikke barselomsorg, mental helse eller reseptbelagte medisiner. Og mange av dem takler ikke det du kan betale i egne kostnader.



5 ting du bør vurdere når du velger selvstendig næringsdrivende helseforsikring

Med så mange tilgjengelige alternativer, bør du vurdere følgende når du begrenser valgene dine:

1. Bruk en megler eller agent

Det er ofte flere nivåer når det gjelder helseforsikringsplaner. Det kan for eksempel være platina, sølv eller bronse - som alle tilbyr forskjellig dekning til forskjellige kostnader. En megler eller agent kan hjelpe deg med å sortere gjennom alle alternativene og sjargonget og finne en plan som passer for deg.



Alle stater har et statlig helseforsikringshjelpsprogram (SHIP), som kan gi upartisk hjelp til å finne en plan som passer dine behov. Du kan også få upartisk hjelp til å finne en plan ved å ringe Marketplace-hjelpelinjen, eller 1-800-Medicare (hvis du er Medicare-kvalifisert).

2. Se på subsidier

Avhengig av inntektsgruppen din, kan du være kvalifisert for helseforsikring til en redusert eller ingen kostnad (Medicaid). Det er nyttig å vite hvilke subsidier du kvalifiserer for mens du finner den beste planen for deg.

3. Beregn inntektsnivået riktig

Når du kjøper forsikring gjennom Health Care Marketplace, er premiene dine basert på inntekten din for inneværende år. Det betyr at du som frilanser må prøve å forutsi nøyaktig hvor mye penger du vil tjene de fire kvartalene av året. Det kan være vanskelig, så ta deg tid til å tenke på hvordan du presterte tidligere, spør deg selv om estimatet ditt er realistisk, og vurder hva som skjer i bransjen din som kan påvirke inntekten din. Hvis du tjener mer penger enn du trodde, kan det hende du må betale tilbake penger du har opptjent gjennom skattekreditter. Hvis du estimerte for lite, har du kanskje gått glipp av besparelser.

4. Vurder prisen på planene

Å bryte banken på en helseforsikringsplan som selvstendig næringsdrivende er åpenbart ikke ideelt. Men du vil kanskje ikke avgjøre det billigste alternativet heller. Å være selvstendig næringsdrivende og drive egen virksomhet er stressende nok. Du trenger ikke den ekstra bekymringen for hva som vil skje med deg eller dine familiemedlemmer hvis det oppstår en helsekrise - og de økende medisinske regningene som følger med den.

En god tommelfingerregel er å vite at jo lavere en fradragsberettiget plan er, jo høyere blir premien hver måned. For å finne ut om en lav / høy helseplan (eller omvendt) er riktig for deg, bør du vurdere din alder, generelle helse, hvor ofte du besøker leger, og om du har eksisterende helsemessige forhold.

5. Vet hvem du skal inkludere

Forsikringsselskaper krever vanligvis mer for helseplaner som inkluderer mer enn bare en person. Hvis du har en ektefelle eller en innenlandsk partner som er ansatt, er det fordelaktig å finne ut kostnadene ved å komme på planen deres før du registrerer deg for en ny.

Hvorfor du ikke vil være uforsikret

På grunn av de høye kostnadene for privat forsikring og andre alternativer, kan det være fristende å gå uten. Men å velge å være uforsikret kan føre til en håndfull negative resultater.

Skattestraff

Mens den føderale regjeringen ikke lenger krever en straff hvis du har råd til helsedekning, men ikke velger å kjøpe den, betyr ikke det at staten din vil gi deg fri fra skott. Så langt krever Massachusetts, New Jersey og Vermont sanksjoner til innbyggere som avstår fra helseforsikring, og flere stater tenker å følge etter.

Skattefordeler

Skattemyndighetene lar deg ta en selvstendig næringsdrivende helseforsikringsfradrag hvis du gjorde et overskudd det året. Dette er en justering av inntekten (ikke et spesifisert skattefradrag) for premier du betalte på helseforsikring for medisinsk dekning og langtidsforsikring for deg selv, din ektefelle og dine pårørende. I tillegg kan du kanskje trekke fra medisinske utgifter (for ting som legebesøk, sykehusavgifter og til og med reseptbelagte briller) som overstiger 7,5% av den justerte bruttoinntekten.

Kostnader uten lomme

De som er forsikret har vanligvis et tak på beløpet de betaler ut av lommen. Mennesker uten forsikring har ingen slike grenser. Uforsikrede kan møte en regning på titusener eller hundretusener av dollar hvis de lider av noe som et hjerteinfarkt eller livstruende ulykke. Å ikke ha forsikring kan bli dyrt, raskt.

Hvor mye vil helseforsikring koste når du er selvstendig næringsdrivende?

Med så mange variabler som din alder, hvor du bor, hvor du får forsikringen og hvilken plan du valgte, er det et spørsmål det er nesten umulig å svare på. I følge en undersøkelse fra 2019 om helsemessige fordeler ved arbeidsgivere Kaiser Family Foundation kostet premien for enslige som var registrert i selskapets helseforsikring 7188 dollar per år, hvor den ansatte betalte 18% av det - eller cirka 400 dollar i måneden. Og det er en selskapsstøttet plan som delvis er subsidiert. Som uavhengig entreprenør (med mindre du er kvalifisert for statlig tilskudd eller Medicare), kan du forvente å betale minst så mye, og sannsynligvis mer. Ovennevnte skattefordeler kan bidra til å kompensere for kostnadene. Og det kan SingleCare også.

De SingleCare gratis reseptbesparelseskort kan spare deg for opptil 80% på resepter på over 35 000 apotek over hele landet, inkludert CVS, Target, Walmart og mer. I gjennomsnitt sparer SingleCare-brukere i gjennomsnitt $ 150 i året på reseptene. Det er ingen gebyrer eller abonnementer med SingleCare, og til og med de med reseptbelagte planer kan bruke det og spare. Vår pris vil noen ganger gi deg en lavere pris enn din sambetaling. Bruk singlecare.com for å søke på resept og finne apoteket nærmest deg som har medisinene til den laveste prisen.

Bunnlinjen: Ikke risikere å ikke ha helseforsikring - du kan ende opp med å bruke mer hvis du forblir uforsikret. Helseforsikringsplaner for selvstendig næringsdrivende kan variere avhengig av hvor du bor og din inntekt. Ta deg tid til å gjøre leksene dine, og vurder de mange måtene du kan spare på dekning.